Post Detail

Dla klienta odmowa kredytu hipotecznego często brzmi jak zamknięcie drzwi. Jednak w praktyce „nie” z jednego banku nie zawsze oznacza „nie” z całego rynku. Czasem oznacza tylko tyle, że ten konkretny bank ma zastrzeżenia do danego źródła dochodu, ma zaostrzone kryteria dla danej grupy klientów albo po prostu dany wniosek został źle przygotowany. Odmowa kredytu rzadko bierze się z jednego powodu.

Powodów może być wiele, na przykład?

• Zbyt niski dochód.
• Niestabilne źródło dochodu.
• Zbyt krótka historia działalności.
• Zbyt dużo zobowiązań.
• Brak historii kredytowej.
• Słaby scoring.
• Problemy w BIK.
• Za mały wkład własny.
• Nietypowa nieruchomość.
• Niejasna sytuacja prawna.
• Nieakceptowalne zabezpieczenie.
• Zbyt duże ryzyko po stronie banku.

I teraz najważniejsze – klient często po odmowie nie wie, co zrobić dalej, bo w banku dostaje jedynie zwrot, że decyzja jest negatywna. Bez pełnego wyjaśnienia, instrukcji ani informacji, czy temat da się jeszcze uratować. Dobry ekspert kredytowy powinien sprawdzić, z czego wynika problem, bo nie zawsze trzeba rezygnować z planu. Czasem wystarczy po prostu przestać walić głową w drzwi, które od początku były zamknięte.

Najtańszy kredyt hipoteczny nie zawsze jest najlepszy

Jedna z większych pułapek?

Klient patrzy na tabelę i widzi niższą ratę, mniejszą prowizję, lepszą marżę… I automatycznie myśli sobie, że tu jest najtaniej.
Problem w tym, że najtańsza oferta nie ma większego znaczenia, jeśli bank finalnie nie udzieli kredytu albo jeśli proces będzie trwał za długo.

Może się też okazać, że warunki są atrakcyjne tylko przy dodatkowych produktach, które klient musi utrzymać.
Kredyt bierze się na lata, a w niektórych przypadkach nawet na większą część życia. Więc naprawdę warto patrzeć szerzej niż tylko na wysokość raty w tabelce.

Przemyślany kredyt hipoteczny ma być nie tylko tani – ma być możliwy do uzyskania, dopasowany do sytuacji klienta, bezpieczny dla domowego budżetu i przede wszystkim zrozumiały dla osoby, która go podpisuje.

Dobry ekspert kredytowy widzi problem, zanim zobaczy go bank

Dla klienta problemem może być tylko rata. Dla banku problemem może być prawie wszystko.

• Forma zatrudnienia.
• Źródło dochodu.
• Zbyt krótka historia działalności.
• Nieregularne wpływy.
• Za dużo drobnych zobowiązań.
• Limity zakupowe.
• Karta kredytowa.
• Odroczone płatności.
• Wycena nieruchomości.
• Księga wieczysta.
• Stan faktyczny mieszkania.
• Koszty utrzymania.
• Opis przelewu sprzed kilku miesięcy.

Tak, czasem naprawdę takie rzeczy mają znaczenie. Dla analityka są to powody do zadawania dodatkowych pytań, a czasem nawet do zatrzymania sprawy.

Czy ekspert kredytowy zawsze pomoże dostać kredyt?

Nie.

I dobrze, żeby to wybrzmiało.

Dobry ekspert kredytowy nie jest od tego, żeby obiecywać klientowi złote góry i gruszki na wierzbie. Czasem odpowiedź może brzmieć: nie teraz. Bywa, że trzeba najpierw uporządkować dochody, zamknąć zobowiązania i poprawić historię kredytową. Zwykle sprawia to, że należy poczekać kilka miesięcy, zmienić założenia transakcji lub… powiedzieć wprost, że ten zakup nie ma sensu.

Nie jest to przyjemne. Ale lepiej usłyszeć niewygodną prawdę na początku niż zderzyć się z odmową wtedy, kiedy zadatek już wpłacony, termin goni, a sprzedający zaczyna tracić cierpliwość. W kredytach dobre wiadomości są najlepsze i to na nie zwykle czeka się z niecierpliwością, ale to te niewygodne często ratują klientowi pieniądze, nerwy i czas.

Trudny kredyt hipoteczny – kiedy kończy się przypadkowa sprzedaż?

Wielu osobom wydaje się, że branża finansowa i pomoc w uzyskaniu kredytu to prosta sprawa.

Zwykle przedstawia się to w następujący sposób:

• klient przychodzi,
• liczymy zdolność,
• wybieramy ofertę,
• składamy wniosek,
• mamy decyzję (pozytywną),
• dostajemy prowizję,
• wszyscy są zadowoleni.

Czasem tak jest, ale działa to głównie wtedy, kiedy rynek jest po naszej stronie. Kiedy banki zaczynają przykręcać śrubę, nagle okazuje się, że samo przekazywanie ofert nie wystarcza. Trzeba jeszcze:

• umieć czytać sytuację klienta,
• znać praktykę banków,
• wiedzieć, które dochody są wartościowe,
• rozumieć, gdzie kryje się ryzyko.

I to jest moment, w którym widać różnicę między kimś, kto tylko obsługuje prosty proces, a kimś, kto potrafi przeprowadzić klienta przez trudny temat.

Brzmi brutalnie? Tak ma brzmieć, bo to prawda. Dzisiaj wielu początkujących ekspertów widzi w tej pracy elastyczność i dobre zarobki. Rzadziej myśli o latach nauki, odrzuconych wnioskach, trudnych rozmowach i odpowiedzialności za cudze decyzje, a to właśnie te elementy kształtują najlepszych w branży.

Ekspert kredytowy nie sprzedaje kredytu – sprzedaje spokój

To może brzmieć dziwnie, bo formalnie mówimy przecież o kredycie. O banku, racie, marży, dokumentach… W praktyce klient nie przychodzi tylko po kredyt, ale także po bezpieczeństwo, które powinno iść w parze z całym procesem. Po spokój, że nie idzie w ciemno.
I właśnie dlatego ekspert kredytowy jest najbardziej potrzebny nie wtedy, kiedy wszystko idzie łatwo, a wtedy, kiedy zaczyna się chaos.
Kiedy bank odmawia, procedury się zmieniają, a sprawa klienta nie pasuje do prostego formularza.

Czy to oznacza, że czym gorzej, tym lepiej? Dla klienta – niekoniecznie. Dla dobrego eksperta – często tak. Bo trudny rynek pokazuje, kto tylko zna oferty, a kto naprawdę rozumie proces.

Przez lata pracy w branży widziałem już kilka rynkowych załamań i wiem, że z każdego można wyjść silniejszym, ale… nie każdemu się to udaje. Nie wszyscy się podnoszą. A tsunami też bywa dobre. Pod warunkiem, że nie uczysz się surfować dopiero wtedy, kiedy już jesteś pod wodą.

Jeśli chcesz podejść do kredytu z głową – odezwij się.